Moratoria de Préstamos Estudiantiles: el Desafío Financiero para Jóvenes en EEUU

1. Introducción

Iniciemos el debate sobre el desafío económico que enfrenta la juventud en Estados Unidos con el fin de la moratoria de los préstamos estudiantiles. No se puede decir que la existencia de las generaciones más jóvenes sea un juego de niños, y menos a partir de octubre. Según un análisis reciente, más de la mitad de los millennials y un 41% de la Generación Z, han recurrido a las tarjetas de crédito este año, estableciendo un record. Además, el 38% afirma que cubren sus necesidades básicas con estas tarjetas con altos intereses. Puede sonar desalentador, pero no entremos aún en pánico.

• Un 35% adicional confiesa que es probable que agote al menos uno de sus límites de crédito este año, independientemente de sus ingresos.
• A esto sumamos intereses de tarjetas de crédito que llegan a más del 20%, y la perspectiva es poco prometedora.
• ¿Y qué sucede con los préstamos estudiantiles? Su moratoria finaliza en otoño, lo que amenaza con desestabilizar aún más la situación financiera de los jóvenes.

«Es alarmante cómo las dificultades financieras de este grupo se están incrementando» afirma Eric Dunn, CEO de Quicken Inc. «Muchos viven al día y dependen de tarjetas de crédito que quizá no puedan costear«. Pero no todo es pesimismo; aún hay motivos para la esperanza. ¡Adelante millennials y Generación Z!

El escenario es desafiante, sobre todo porque los más jóvenes ya luchan para pagar a tiempo. Los jóvenes de 18 a 29 años presentan altas tasas de impago, con alrededor del 88% con al menos 90 días de retraso en sus pagos.

Pero en lugar de verlo como un apocalipsis financiero, deberíamos tratarlo como una oportunidad de aprendizaje, una llamada a la acción. A pesar de que la montaña parece muy empinada ahora, recordemos que con la edad también viene la independencia financiera. Al igual que se menciona en nuestro articulo «Guppies vs Yuppies: Claves para comprar casa siendo joven hoy» donde se discuten los retos financieros de la generación más joven al comprar una casa.

2. La creciente dependencia de las tarjetas de crédito

En las últimas décadas, las tarjetas de crédito han evolucionado de ser una opción de pago útil a un recurso esencial para muchos jóvenes. Un estudio reciente de Quicken Inc revela que tanto el 53% de los millennials como el 41% de la Generación Z dependen cada vez más de las tarjetas de crédito para satisfacer sus necesidades fundamentales.

Es inquietante observar que, incluso con tasas de interés que superan el 20%, un tercio de los habitantes de los Estados Unidos prevén agotar al menos uno de sus límites de crédito este año. Con el cese de la suspensión de los reembolsos de préstamos estudiantiles en octubre, la estabilidad financiera de muchos jóvenes norteamericanos está en riesgo.

• Estos hallazgos desvelan una creciente dependencia de las tarjetas de crédito entre una generación ya lastrada por deudas de estudios y salarios insuficientes. Con topes de crédito extenuados y préstamos que reclaman su pago, muchos jóvenes se verán apretados para sostener un estilo de vida sostenible. Es un puzzle que parece conducir inevitablemente a una mayor crisis financiera.

• Además, estas cifras exponen un oleada alarmante de «impagos en las deudas de tarjetas de crédito». Quien más joven es el deudor, más complicaciones tiene para cumplir con los pagos en su debido tiempo. Cabe destacar que el grupo de jóvenes de 18 a 29 años, los llamados «morosos crónico», incrementaron del 85% al 88% de un trimestre a otro. Esto resulta especialmente alarmante si consideramos que sobre ellos recae la responsabilidad de sostener la economía en las próximas décadas.

• La cosa se complica cuando vemos los datos de la Reserva Federal de St Louis, que indican que las deudas con tarjetas de crédito han sobrepasado recientemente el billón de dólares. «Un volumen de deuda de tarjetas de crédito que supera el billón de dólares es estremecedor«, comenta Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree. «Y, desafortunadamente, parece que la tendencia es al alza». Para saber más acerca de cómo afrontar estas deudas, consulta nuestro artículo «2023: Deuda de tarjetas de crédito alcanza $103B – Estrategias para afrontarla«.

Aunque una tarjeta de crédito puede ser una herramienta provechosa en la gestión de las finanzas personales, la creciente dependencia de los jóvenes sobre estas tarjetas para hacer frente a sus necesidades básicas plantea un reto financiero relevante.

Vivir al día se ha convertido, sin duda, en un duro lastre financiero que castiga implacablemente a la juventud norteamericana y que impide su asentamiento económico. Es crucial hallar soluciones sostenibles que apoyen a la Generación Z y a los millennials a enfrentarse a sus dificultades económicas, ya que su independencia financiera es también la nuestra.

3. El panorama de la deuda de tarjeta de crédito

El cronómetro de la deuda estudiantil avanza inexorablemente

El reloj marca el tiempo que queda hasta que, en octubre, se suspenda la moratoria del pago de préstamos estudiantiles en Estados Unidos. La perspectiva intranquiliza a varios expertos. Una vez se reactivados los pagos, muchos jóvenes se enfrentarán a un camino espinoso para liberarse de las deudas de sus tarjetas de crédito.

El creciente lugar de las tarjetas de crédito en la economía de los más jóvenes

Un estudio reciente de Quicken Inc alarmó con sus revelaciones: durante el verano, más de la mitad de los millennials y un 41% de la Generación Z confesaron su creciente dependencia de las tarjetas de crédito. Entre los 1002 usuarios de tarjetas de crédito que participaron en el estudio, un sorprendente 38% reconocieron que recurrían a los plásticos para cubrir sus gastos mensuales.

Las consecuencias de los altos niveles de endeudamiento

A la inquietante estadística se suma otro 35% de los estadounidenses que temen agotar al menos uno de los límites de sus tarjetas de crédito antes de finalizar el año, sin relación con el nivel de ingresos que posean. «Se pueden prácticamente escuchar las alarmas», dice Eric Dunn, CEO de Quicken. «Muchos de ellos sobreviven de un salario a otro, y dependen de tarjetas de crédito cuya deuda podría no poder enfrentar».

El impacto de la deuda en la vida de los más jóvenes

• En términos financieros, la deuda generada por las tarjetas de crédito ascendió recientemente a la escalofriante suma de un billón de dólares, cifra que incluso provocó la risa nerviosa de Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree. «Por desgracia, es probable que este número siga incrementándose», sentencia.

• Es desconsolador comprobar cómo los más jóvenes son quienes tropezamos mayoritariamente con dificultades para mantener al día los pagos. Las personas de entre 18 y 29 años registraron las tasas más altas de morosidad crediticia en el segundo trimestre. En este grupo, al menos el 88% arrastraron impagos superiores a 90 días, lo que significa un aumento del 85% en comparación con el trimestre anterior

• La deuda de la Generación Z experimentó un crecimiento astronómico, según un estudio de TransUnion. El saldo total de las tarjetas de crédito de la Generación Z alcanzó los 55 mil millones de dólares en el segundo trimestre, un impactante ascenso del 519% respecto al año anterior. Nuestro artículo ‘2023: Deuda de tarjetas de crédito alcanza $103B – Estrategias para afrontarla‘, aborda este problema y sugiere estrategias para manejarlo.

El futuro cercano y sus retos financieros

La finalización del plan de indulgencia de los préstamos estudiantiles en otoño empeorará la inestabilidad financiera de los más jóvenes, con un 46% de los prestatarios que confiesa no sentirse preparado para reanudar los pagos. Entonces, la pregunta que surge es: ¿Cómo podemos evitar incumplir nuestras obligaciones financieras? Aquí es donde las finanzas descentralizadas (DeFi) y las criptomonedas podrían brindar una opción interesante… Pero eso, querido lector, será tema de nuestro próximo artículo. ¡Hasta entonces!

4. El desafío de la finalización de la moratoria de préstamos estudiantiles

El cierre del programa de concesión de préstamos estudiantiles en Estados Unidos ha sumido a los jóvenes deudores en una espiral de complicaciones financieras. La clausura de esta iniciativa aumenta notablemente la carga financiera de aquellos que hasta ahora habían conseguido postergar sus pagos, y muchos de ellos no están en condiciones de soportar este nuevo golpe a sus economías.

• Efectos colaterales de la cancelación de la moratoria

  La cancelación de esta concesión tiene repercusiones inmediatas que, lejos de inspirar esperanzas, proyectan una imagen sombría. Un informe de Quicken Inc. señala que más de la mitad de los millennials y un 41% de la generación Z dependen más que nunca de las tarjetas de crédito, un recurso arriesgado dada su alta tasa de interés. El 38% las utiliza para cubrir necesidades básicas y el 35% anticipa que sobrepasarán sus límites de crédito este año, sin tener en cuenta sus niveles de ingresos. Retomar el pago de sus préstamos estudiantiles solo ensombrece aún más el panorama, colocándolos frente a un desafío financiero monumental.

• Estrategias para superar la crisis

  Nos encontramos ante una verdadera convulsión financiera. A fin de prevenir un colapso irreparable, es esencial adoptar medidas de contención. Deberíamos incentivar el ahorro entre estos deudores, ayudándoles a recortar gastos e incrementar ingresos, posiblemente mediante segundas fuentes de trabajo o labores freelance. Además, necesitarán aprender a priorizar sus deudas, abonando primero las de mayores intereses y renegociando, si es viable, términos de pago más flexibles.

  También sería útil que estos deudores consideren programas de asistencia federal que puedan minorar sus cargas de préstamos estudiantiles. Pero, especialmente, deberán aprender a gestionar de manera más eficiente sus finanzas para tomar las riendas de su situación económica antes de ser arrastrados por ella. Este enigma financiero no ofrece más solución que la educación económica, la única tabla de salvación en esta tempestad perfecta. Se presenta como un desafío mayúsculo, una contrarreloj para esquivar un desastre económico de grandes proporciones.

Si quieres aprender más sobre cómo enfrentar los desafíos financieros, te invitamos a leer nuestro artículo sobre los Desafíos financieros de la vuelta al colegio: Cómo sobrevivir al aumento de precios.

5. Conclusion

Nos encontramos ante un escenario que parece una bomba de tiempo, quieta pero latente, especialmente para muchísimos jóvenes americanos. La moratoria para el pago de préstamos estudiantiles y el escenario post pandemia en octubre, dibujan una coyuntura preocupante. Se suma a esto la realidad de que la deuda por tarjetas de crédito supera el billón de dólares, con muchos jóvenes obligados a afrontar la devolución en un contexto donde las tasas de interés vuelan por encima del 20%. Un alarmante 53% de los millennials y un 41% de la Generación Z dependen, más que nunca, de sus tarjetas de crédito.

La tendencia parece ser preocupante. Las deudas crecen y no se vislumbra un freno a corto plazo. En este cuadro de situación, emerge un interrogante inevitable: ¿Son los jóvenes una generación fútil en materia de finanzas, abocada a la asfixia por deudas?

• La luz roja parpadea cuando observamos los datos de pagos atrasados. Los jóvenes de entre 18 a 29 años son los grandes protagonistas de este desafortunado ranking, siendo los que presentan las tasas de morosidad más altas. El 88% arrastra atrasos superiores a los 90 días, un salto desde el 85% del trimestre anterior.

• Ante este panorama, una posible solución puede estar en fortalecer la educación financiera. Capacitarse, informarse y planificarse pueden ser pasos cruciales para ganar independencia financiera. De este modo, se proporcionará a los jóvenes las herramientas indispensables para tomar decisiones económicas inteligentes y fundamentadas. Sin olvidar que esta situación también puede verse como una oportunidad para aprender, crecer y desempeñarse en un futuro financiero más estable y próspero.

• Ante el desafío, surge la posibilidad de cambio y crecimiento.

Fuente de la noticia: https://finance.yahoo.com/news/young-adults-are-more-reliant-on-credit-cards-than-ever-before-172038233.html