Consejos para calcular cuánto ahorrar para tu jubilación

Introducción

Entendemos el dilema que te ronda la cabeza: el ahorro para la jubilación. Este suceso futuro, ya sea próximo o distante, lleno de indecisiones y dudas. Estás en el lugar correcto, nos encargamos de proporcionarte las claves financieras que necesitas para despejar ese rumbo enmarañado.

Ahorrar para cuando llegue la jubilación financiera a lo largo de tus años laborales, es probablemente uno de esos sabios consejos que tu abuela solía decir mientras disfrutaba su café con un trozo de bizcocho. Como en muchas otras cuestiones de la vida, la abuela estaba en lo cierto. Sin embargo, ahora te hallas ante un desafío aun mayor que puede mantener en vilo tus noches: ¿Cuánto deberías ahorrar exactamente?, ¿no es cierto? No es como seguir al pie de la letra la receta del bizcocho de tú abuela, en la que las proporciones de los ingredientes están bien definidas.

La realidad suele ser una veleta caprichosa y no podemos predecir con total exhesividad ni cuánto tiempo vamos a vivir ni cuánto dinero necesitaremos cuando llegue la jubilación. Sí, existe un gigante invisible en la sala: la inflación. Ese monstruo silencioso que incrementa los costos año tras año. Pero, no caigas en la desesperanza, aún en medio de la incertidumbre, puedes consolidar una sólida base en la planificación financiera para la jubilación.

• Existen reglas básicas, esos consejos orientativos que nos sugieren cuál debería ser nuestro objetivo. Como el propuesto por Fidelity: empieza por tratar de ahorrar el equivalente a 10 veces tu salario actual para cuando llegue la jubilación. ¿Te parece un desafío abrumador? Algunos consideran que, para estar tranquilo deberías multiplicar tu sueldo por 12. Estos objetivos pueden resultarte útiles como punto de partida y adaptarlos según tus propias expectativas.
• Como regla general, los jubilados suelen necesitar aproximadamente un 70% al 80% de sus ingresos anteriores para gozar de su jubilación. Te doy un ejemplo sencillo: si estás acostumbrado a ganar $100,000 al año, es probable que quieras tener acceso a $70,000 -$80,000 al año cuando te retires. Tranquilo, estos fondos no tienen que provenir únicamente de tus ahorros para la jubilación, los sistemas de seguridad social o las ayudas de tu empresa pueden contribuir.
• Recuerda, la jubilación no es un final, es un camino. Anticipa cambios, revisa tus expectativas y ajusta tus cálculos conforme vayas aprendiendo y adaptándote. Mientras tanto, aporta lo máximo posible a las entidades de inversión, como las cuentas IRA o 401(k), según el país en que vivas. «Recuerda aquello de «el que tenga dos túnicas, que comparte con el que no tiene». Si logras ahorrar lo suficiente como para reemplazar el 100% de tu salario, puedes considerarte afortunado. Ahora, hazte a la idea, y empieza a planificar, tu yo futuro te lo agradecerá. ¿Quién sabe? Quizás incluso puedas jubilarte antes de lo planeado. ¿Te resulta atractiva la idea?

Reglas generales para calcular el ahorro para la jubilación

El cálculo meticuloso de cuánto se debe ahorrar para el retiro podría ser más complejo que mantener en el aire cuchillos en llamas. Lamentablemente, no nacemos con una bola mágica que nos informe cuántos años viviremos o cuánto ascenderán los costos de vida al momento de nuestra jubilación. Si alguien supiera cómo lidiar con la inflación futura, te agradecería que me dejaras su contacto.

• No obstante, en esta selva de incertezas, existen algunas pautas que pueden ayudarnos. Fidelity, uno de los gigantes del sector financiero, nos recomienda un objetivo: para pasar un retiro tranquilo, deberías aspirar a ahorrar diez veces tu salario anual. Pero siempre hay quien prefiere ir sobrado, y propone que doce veces sería un margen más seguro. Sin embargo, eres libre de tomar estas cifras como base y ajustarlas de acuerdo a tus objetivos personales y tu apetencia por la aventura o la estabilidad.

• Se suele señalar que los jubilados necesitan aproximadamente el 70% al 80% de su último salario para mantener su estilo de vida. Si estabas acostumbrado a un sueldo de 100.000 euros al año, deberías contar con ingresos de entre 70.000 y 80.000 euros anuales durante tu jubilación. Pero tranquilo, este monto no tiene que venir completamente de tu ahorros, se puede suplementar con la Seguridad Social o las pensiones de tu empresa.

• Es importante no olvidar las variables individuales. Piensa en el tipo de jubilación que te gustaría tener: ¿te imaginas en batín todo el día o recorriendo el mundo? Considera qué gastos actuales podrías recortar. Tal vez, si tienes en mente disminuir tus costos de vivienda una vez jubilado, podrías necesitar menos dinero de lo que marcan las pautas generales. Pero cuidado, si tu sueño es viajar a diversos destinos, podrías necesitar un ingreso anual cercano al 90% de tu último salario, en lugar del 70%-80%.

En resumen, aunque pueda parecer tarea hercúlea, no es imposible. Ciertamente no existe una fórmula exacta que nos diga cuánto necesitaremos para la jubilación, pero si estableces un objetivo general y lo ajustas de acuerdo a tus circunstancias y metas, estarás en buen camino. Y un consejo de amigo, invierte todo lo que puedas en tu plan de pensiones. Recuerda que los ahorros extra para el retiro nunca están de más. Si logras suficientes ingresos para reemplazar el 100% de tu salario, bien merecido tendrás un aplauso de pie.

Estimación del ingreso necesario en la jubilación

Es incuestionable que acumular un patrimonio para la vejez durante nuestros años productivos es crucial si aspiramos a sostener un nivel de vida agradable durante nuestro período de retiro. Sin embargo, ¿cuál es la cantidad exacta que requerimos? El asunto puede ser más enrevesado de lo que inicialmente se podría considerar. A pesar de ello, existen directrices básicas que nos facilitarán sopesar estos números.

La regla general de mayor aceptación sugiere que los retirados deberían contar con ingresos que constituyan entre un 70 y un 80% de su último salario para mantener un nivel de vida confortable una vez jubilados. Si tus entradas anuales ascienden a 100.000€, será sensato planificar para disponer de entradas de jubilación de 70.000 a 80.000€ anuales. Pero, cuidado, no todo debe proceder de tus ahorros. También suman las pensiones, los subsidios estatales y otros beneficios. ¿Quién ha dicho que los ahorros son el único sustento de un jubilado?

• SUBSECCIÓN: La influencia de tu manera de vivir en tus necesidades de ingreso.

  Muchos podrían optar por el nomadismo una vez llegada la jubilación. ¿Estás entre los que sueñan con embarcarse en viajes durante su vejez? Si es tu caso, quizás necesites un ingreso anual que equivalga al 90% de tu último salario, y no solamente el 70-80%. Algunas personas asocian jubilación con aventura y descubrimiento, y eso lleva asociado su coste.

  Pero no todos planean dar la vuelta al mundo ni llevar un modo de vida ostentoso. Algunos quizás están aguardando el instante en el cual finalmente hayan saldado su hipoteca, o están contemplando la idea de optar por un hogar más recogido y económico. En tal caso, las necesidades de ingresos podrían ser inferiores a las cifras sugeridas habitualmente.

  Así pues, cada individuo es un mundo y su modelo de vida representa un papel fundamental. Examinar tus consumos actuales y cómo variarán en el futuro puede resultar determinante para disfrutar de unas vacaciones deseadas o un retiro ajustado. Por ello, efectúa tus cálculos e imagina cómo anhelas tus años de jubilación. A partir de aquí, modifica tus ahorros y organizate en función de ello.

  La cifra exacta puede resultar escurridiza, pero con la correcta guía y ajustes personalizados a nuestros objetivos y situación, seguiremos el trayecto correcto. Recuerda, cuanto más puedas aportar a tus fondos de jubilación, mayor será tu posición de ventaja. En la jubilación, definitivamente, más es mejor.

Maximizando tus ahorros de jubilación

En medio de este laberinto financiero, las cifras y los porcentajes se asemejan a un duelo sin cuartel. Aquí, la estrategia clave para no salir malparado consiste en optimizar tus ahorros para la jubilación para cuando llegue el momento de retirarte.

• Pongamos por caso el IRA y el 401(k), fieles camaradas en este combate económico. Piensa en ellos como tus aliados más potentes contra adversarios despiadados como la inflación o el alto coste de la vida, que no dudarán en pelear sucio en futuros enfrentamientos.

• Abordar con determinación y sacarle el máximo rendimiento a estos planes es tan crucial como comprender que nunca hay un «ahorro excesivo» pensando en la jubilación. Esta podría ser la llave maestra que te lleve a ese edén financiero donde los billetes proliferan como hojas verdes.

• Aportar lo máximo posible a estos tipos de planes es un camino revolucionario hacia la meta que todos ansiamos: mantener íntegramente tu salario incluso después de la jubilación. Nada más, pero tampoco nada menos. Es, en esencia, como si quisieras duplicarte para seguir percibiendo un ingreso incluso después de haber colgado los guantes. No es ciencia ficción, sino matemáticas financieras aplicadas a la longevidad.

• Echar el resto en el último tramo antes de jubilarte puede ser la diferencia entre un retiro sereno y libre de agobios financieros, y un retiro temerario cuyos errores contarás a las nuevas generaciones para evitar que repitan tus fatalidades.

• No hablemos de magia, sino de estrategia. Las herramientas como el 401(k) y la IRA pueden convertirse en tus peones y castillos en este ajedrez financiero, listos para moverse y proteger tus intereses en una batalla a largo plazo.

Un último consejo: la aspiración de una jubilación confortable no puede depender del azar, ni convertirse en un juego de cartas donde apostamos todas nuestras pertenencias. Más bien, se trata de implementar un plan con disciplina y constancia. Si a esta estrategia le añades una pincelada de buen humor, la partida financiera estará ganada. Ahorrar se convertirá entonces en un arte, tu arte.

Conclusión

jubilación financiera, estimar cuánto necesitarás puede parecer una aventura épica, llena de desafíos y de dudas. Pero no temas, no estamos en la Prehistoria y, por suerte, existen algunas reglas generales y consejos que pueden guiarnos en este laberinto financiero.

¿Aspiras a un retiro de lujo digno de aparecer en una revista, o prefieres algo más modesto y sereno? ¿Planeas recorrer el mundo impartiendo conferencias inspiradoras sobre cómo ser el abuelo más moderno de Instagram, o te ves más creando bufandas para tus nietos delante de la chimenea? Reflexionar sobre el estilo de vida en la jubilación es esencial para determinar cuánto deberías retirar de tu ahorros para la jubilación.

• Siguiendo la conocida sabiduría de Fidelity, podríamos apuntar a tener 10 veces nuestro salario actual. Pero también podríamos ser más cautelosos y aumentar esa cifra a 12 veces. ¿Un poco impactante? Recuerda que estos números no son escritos en piedra, puedes ajustarlos en función de tus metas para la jubilación y de cuántos nietos planeas tener.

• Pero, hablemos seriamente: la mayoría de los jubilados necesitan entre el 70% y el 80% de su salario anterior para vivir cómodamente. ¿Te parece difícil? No te preocupes, hay métodos para facilitarlo. Esta cantidad no tiene que ser exclusivamente de tus ahorros para la jubilación, puedes complementarla con la Seguridad Social o con pensiones de tu antiguo empleo.

• Si aún así, temes la idea de la jubilación, no es momento de huir a las colinas. A medida que te acerques a tu retiro, tendrás una mejor idea de lo que necesitarás. Por ahora, aprovecha los consejos generales, adapta tus metas de acuerdo a tus planes de vida, y sigue contribuyendo a tu IRA o 401(k).

Por que te aviso, ni el más famoso avaro, Scrooge McDuck murió por ahorrar demasiado para la jubilación. Si logras juntar lo suficiente como para reemplazar el 100% de tu salario, podrás prepararte un mojito, ponerte tus gafas de sol y brindar por tu excelente gestión financiera. Todo un maestro.

Así que, aparta esos miedos y toma la iniciativa. La jubilación podría parecer algo muy lejano, incluso irrelevante, cuando te encuentras en tu mejor momento. Pero en realidad, ahorrar para esta etapa es una tarea que deberías empezar ¡ya! Recuerda, es mejor prevenir y no lamentar haber derrochado todos tus ahorros para la vejez en discos de vinilo de bandas indie.