La diversificación de tu portfolio de inversiones es una práctica muy saludable ya que ayuda a minimizar el riesgo y te permite combinar la inversión en diferentes productos y activos de mayor riesgo y rentabilidad con otros que tienen mayor recorrido histórico y seguridad, pero menor rentabilidad anual.
Una de estas inversiones más arriesgadas, y que, sobre el papel, ofrece unas rentabilidades más altas es la inversión en plataformas de préstamos crowdlending. A lo largo de este artículo conocerás los detalles de este tipo de inversión que te ayudarán a decidir si es una buena forma de diversificar tu portfolio de inversiones.
¿Qué es el crowdlending?
El crowdlending es un tipo de crowdfunding que consiste en que una serie de inversores anónimos y que no se conocen entre sí, juntan parte de su dinero para conceder préstamos a otras personas, empresas o entidades. Esto es posible gracias a las plataformas de crowdlending que se encargan de gestionar y facilitar esta complicada tarea.
¿Qué agentes encontramos en la inversión en crowdlending?
- Los inversores prestamistas: Son personas que tienen un capital y que lo quieren invertir en préstamos peer-to-peer (de persona a persona) para conseguir rentabilidades anuales en torno al 10%. Si quieres conocer cómo es la experiencia de una persona que se dedica mayoritariamente a la inversión en préstamos crowdlending puedes pasarte por el canal de Youtube Invertir en préstamos P2P donde Carmen Corral cuenta sus peripecias en la inversión de préstamos crowdlending.
- Las plataformas crowlending: Estas plataformas son las encargadas de poner en contacto a inversores con ganas de prestar su capital y sacarle un rendimiento con personas o empresas que necesitan ese dinero para sus proyectos. Estas plataformas gestionan y ofrecen las herramientas para que los inversores puedan aportar su capital y recibir los rendimientos correspondientes de manera sencilla y segura. Plataformas como Mintos se encargan de buscar por todo el mundo tanto prestamistas como prestatarios y facilitar el servicio de préstamos crowdlending.
- Los originadores de préstamos: Estas empresas son las encargadas de captar a personas o empresas que necesitan financiación. Se encargan de ofrecer diferentes tipos de préstamos, gestionarlos, hacer los estudios previos, concederlos y cobrarlos. Estas empresas tienen acuerdos con las plataformas de crowdlending para publicar sus préstamos y conseguir financiación de inversores independientes.
- Los prestatarios: Son las personas o empresas que buscan financiación. Suelen ser personas o empresas que no tienen facilidad de acceso al préstamo por parte de bancos a tipos más baratos y acuden a las empresas originadoras de préstamos por rapidez o mayor facilidad en la concesión, aunque tengan que pagar un interés más alto.
¿Cuáles son las ventajas de invertir en préstamos crowdlending?
- Baja correlación con otros activos tradicionales: Aunque este tipo de inversión sí está ligado a la situación macroeconómica mundial, su correlación con el mundo bursátil y de otros activos es baja puesto que no depende directamente de ellos.
- Alta rentabilidad: Aunque rentabilidades pasadas no garanticen rentabilidades futuras, las plataformas de préstamos crowdlending históricamente han devuelto un retorno anualizado alrededor del 10%.
- Facilidad y accesibilidad: La mayoría de plataformas ofrecen la posibilidad de invertir desde montos muy pequeños 10-50€, ideal para probar sin arriesgar y llegar a más tipos de inversores. Además, ofrecen datos de forma directa y sencilla (nivel de riesgo, plazo, rentabilidad…) que personas sin conocimientos financieros avanzados pueden entender.
- Pasividad: Muchas de las plataformas de inversión en préstamos crowdlending tienen herramientas para automatizar la inversión en las que introduciendo datos como la rentabilidad que quieres obtener, el tiempo del préstamo, la cantidad que quieres invertir o el nivel de riesgo del préstamo que quieres asumir invierten por ti en el momento que hay un préstamo disponible con las características marcadas. De esta forma, necesitas dedicar poco tiempo a tu inversión.
- Liquidez: Mientras que la mayoría de instrumentos de inversión dependen de tener tu dinero invertido para el largo plazo, aquí puedes conseguir rentabilidades en plazos de 1-3 meses.
- Diversificación: Esta forma de inversión te permite diversificar en originadores de préstamos de diferentes países, diferentes tipos de préstamos (al consumo, hipotecarios, agrícolas, etc.) sin salir de la misma plataforma.
- Garantía de recompra: Muchas plataformas y originadores de préstamos ofrecen esta garantía de recompra que en caso de que el prestatario no cumpla con la devolución del préstamo o los plazos, ellos se hacen cargo de pagar al inversor.
¿Cuáles son los riesgos de invertir en préstamos crowdlending?
Como todo tipo de inversión, los préstamos P2P tienen potenciales rentabilidades y riesgos que pueden dilapidar tu rentabilidad:
- Retraso o morosidad en los préstamos: cuando se acaba el plazo y el prestatario no ha devuelto el préstamo se abre un período de espera en el que tu inversión no está trabajando. Mientras tanto, se deja un tiempo para que devuelvan el préstamo o entre la garantía de recompra y te lo devuelva la plataforma. Este tiempo supone un coste de oportunidad para tu inversión.
- Quiebra de alguno de los originadores de préstamos: podría pasar que alguna de las entidades emisoras de crédito quebrara haciéndote perder los préstamos que tuvieras activos con esa entidad.
- Quiebra de la plataforma de crowdlending: Si este hecho ocurriera perderías todos los fondos depositados en la misma. Esto puede suceder por mala gestión de la empresa y los fondos de la misma o incluso por estafa de los dueños que huyan con los fondos de los inversores aprovechando una laxa regulación como el caso de la plataforma Envestio que vivió en primera persona y nos narra Carlos en su blog.
- Sucesos traumáticos a nivel mundial: Sucesos que han marcado el devenir del planeta como la aparición del COVID-19 o la invasión a Ucrania pueden provocar una morosidad tal, que ni las plataformas ni los originadores de préstamos sean capaces de absorber y termine repercutiendo esa pérdida en los inversores.
¿Cuáles son las mejores plataformas para invertir en préstamos crowdlending?
Esta es una pregunta difícil de responder debido a la cantidad de diferentes plataformas que existen y que se crean mensualmente. Para tener un seguimiento más actualizado de las mismas te recomiendo seguir los análisis estadísticos mensuales de Juan Arias en su blog todocrowdlending.com
Aún así, te muestro aquí algunas de las plataformas que han demostrado mejor comportamiento históricamente:
- Mintos: Sin duda, es la reina de las plataformas de crowldending en cuanto a recorrido histórico, número de usuarios y diversificación. Además, es una plataforma totalmente regulada, por lo que ofrece mayor seguridad para los inversores. Su gran número de diferentes originadores de préstamos ofrece a los inversores acceso a diferentes tipos de préstamos y total diversificación.
- Esketit: Es una plataforma que destaca por su cantidad de préstamos a corto plazo y que te permite recuperar tu inversión relativamente rápido. Además, sus préstamos tienen disponible la garantía de recompra.
- Estateguru: Los préstamos en los que invertimos en esta plataforma están avalados por una garantía hipotecaria, por lo tanto, el número de impagos es prácticamente nulo. Muchos de los préstamos de esta plataforma son préstamos inmobiliarios para la construcción de viviendas, locales comerciales, etc.
- Lande: Es la plataforma que te permite invertir en el sector agrícola (ampliaciones de granjas, renovación de maquinarias, etc.), de esta forma, sigues diversificando tanteando un sector que suele resistir crisis como la del COVID u otras relacionadas más directamente con la economía y la inversión.
Al igual que en otro tipo de inversiones, rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras y es importante hacer tu propia investigación a través de diferentes fuentes para tener mayor seguridad y tomar tus propias decisiones con mejor fundamento.
