Regulación estricta para Apple Pay y Google Pay: Nueva norma de la CFPB

Introducción al nuevo marco regulatorio

El impacto de la nueva normativa en empresas tecnológicas

De manera inesperada, se han propuesto nuevos esquemas regulatorios por parte de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Esta situación ha despertado cierta inquietud y preocupación en la alta dirección de las grandes empresas tecnológicas. El camino financiero se vislumbra más espinoso para Apple y Google ante esta nueva normativa.

• Anteriormente, aplicaciones de pago como Apple Pay y Google Pay tenían un viaje tranquilo en el vasto océano de la tecnología. Ahora, con la nueva proposición, se enfrentan al vasto mar de los gigantes del crédito. El salto es notorio, del glamuroso Silicon Valley a los estrictos arbitrios de la Wall Street financiera. No es cosa menor.

• La CFPB ajusta las riendas, pero no sofoca a las empresas, o eso reza el dicho. Aquellas empresas financieras no bancarias que realizan más de 5 millones de transacciones al año, ya deben empezar a adaptarse a las mismas pautas que los bancos de mayor tamaño. Esto incluye la rigurosa supervisión de la CFPB, el cumplimiento de las leyes de finanzas del consumidor y, además, las continuas disputas con las protecciones de privacidad.

• Rohit Chopra, director de la CFPB, con una actitud de protector del templo financiero, ha expresado que su objetivo es «eliminar las vías para el arbitraje regulatorio«. Se persigue que las grandes empresas tecnológicas se sometan al mismo nivel de regulación financiera.

• Cada empresa tecnológica con una aplicación de pago, destacando a Apple Pay y Google Pay, se encuentran ante el desafío gigantesco de adaptarse a una normativa diseñada, aparentemente, para complicarles la labor. Sin olvidar, por supuesto, el potencial riesgo de denuncias antimonopolio, que se cierne como una amenaza sobre ellas.

¿Cómo repercutirá esta normativa en la estabilidad de esas empresas? ¿Serán capaces de mantener su ímpetu innovador o se verán atrapadas en un laberinto financiero sin salida? El debate se agudiza en Washington, y a nosotros solo nos queda mantenernos expectantes ante esta contienda financiera. Hay una notable tensión. Los gigantes tecnológicos, intrusos en el mundo de las finanzas, deben vestirse con el atuendo de los banqueros si desean continuar en el juego. Que comience la danza…

Protecciones otorgadas a los consumidores

Aquí estamos otra vez, dándoles la bienvenida a este nuevo episodio del ‘Duelo de Titanes’: la Comisaría de Protección Financiera del Consumidor de Washington (CFPB) frente a los pesos pesados de la tecnología, Apple y Google. La valiente CFPB se dispone a lanzar una regla revolucionaria que ha hecho sonar todas las alarmas en la industria.

Esta norma innovadora se ha ideado con el interés de los consumidores en mente, aspirando a que las entidades financieras no bancarias sigan las mismas directrices que las grandes corporaciones de préstamos a nivel internacional. Sí, lo escucharon correctamente. Apple Pay y Google Pay podrían verse enredados en estas regulaciones, sometidos a una supervisión intensiva, al igual que los grandes bancos ya bajo el mandato de la CFPB.

• Aunque algunas empresas podrían temblar ante dicha supervisión intransigente, la CFPB no se queda corta: tiene la facultad de adoptar medidas drásticas contra las divisiones financieras de las empresas tecnológicas, si estas deciden omitir las leyes de finanzas del consumidor. Y no, no es una fantasía de ciencia ficción. Esta regla permitirá a la CFPB poner límites a las empresas de manera ordinaria.
• Pero ¿qué es lo que se intenta lograr con todo esto? En resumidas cuentas, los objetivos son garantizar que estas empresas se adhieran a las medidas de protección contra prácticas injustas, engañosas y abusivas, así como asegurar el cumplimiento de las protecciones de privacidad. Esta cruzada reguladora ha sido diseñada para proteger a los usuarios de estas plataformas de pago y garantizar que no se conviertan en presas de tácticas o políticas de dudosa ética.
• Con todo este revuelo, los bancos no pueden evitar cierta sonrisa de satisfacción. En un panorama en el que las grandes tecnológicas pueden tener que jugar siguiendo las mismas reglas, los bancos encuentran motivos para el aplauso. Sin embargo, en el otro extremo del ring, los republicanos en el Congreso han elevado su voz de protesta: en su opinión, la CFPB está excediendo su autoridad supervisora, lo que terminará perjudicando a los consumidores.

¿Cómo acabará todo esto? Lo cierto es que aún no hay nada definitivo. La nueva normativa de la CFPB todavía está en un periodo de consultas, que finaliza el 8 de enero y tienen previsto concluir, si la fortuna les acompaña, hacia finales de la próxima primavera. ¡Hagan sus pronósticos! Sea cual sea el desenlace, una cosa está clara: estamos redefiniendo la forma en que manejamos las finanzas, fundiendo los mundos de la tecnología y las finanzas como nunca antes. Y en todo este proceso, somos meros espectadores, expectantes ante el desenlace de esta trama apasionante.

Crítica y oposición a la propuesta

Indudablemente, hay quienes no se sienten muy complacidos con la Protección Financiera del Consumidor. El sector republicano en el Congreso ha mostrado su descontento con duras críticas a la propuesta. Según su perspectiva, estas nuevas reglas CFPB suponen un error de dirección significativo. Al parecer, no se lleva bien el escrutinio cercano, ni tampoco la regulación sobre estos colosos de la tecnología.

La postura de los republicanos se mantiene inamovible considerando que la CFPB está ejerciendo un esfuerzo para expandir sus capacidades de supervisión financiera y, de acuerdo a sus palabras, esto no sería precisamente un paseo en el parque para los consumidores promedio. Quizás, en vez de alistar nuestros gorros de fiesta, deberíamos anticiparnos a un incremento en los costes de transacción, o quizás observar una disminución en la velocidad y la comodidad de los pagos.

No obstante, como un buen escéptico sugeriría, deberíamos cuestionar quién es el que habla. ¿Es posible que detrás de estos argumentos se oculte un temor a perder el control sobre su cuota del mercado financiero? ¿O quizás un miedo incipiente por parte de estas compañías a no poder ofrecer las mismas garantías que los bancos tradicionales?

• La respuesta la tendremos en la primavera de este año, cuando se espera que la agencia defina finalmente la norma. Hasta ese momento, los señores del Congreso contarán con suficiente tiempo para perfilar sus argumentos y prepararse para lo que vendrá.

• En esta partida de ajedrez financiera, veremos si la CFPB logra conquistar su objetivo de supervisar a los gigantes de la tecnología a la par de los grandes bancos o si los críticos consiguen hacer valer su punto de vista.

• Pero nosotros, meros espectadores de este contienda, también deberíamos estar alerta y mantener nuestras orejas bien abiertas. Después de todo, el resultado de esta batalla podría reconfigurar nuestras vidas digitales de maneras que aún no imaginamos.

Cronograma y siguientes pasos

En el devenir constante del maremágnum tecnológico que venimos observando desde hace años, el siguiente giro de eventos se dibuja en el horizonte. Protagonizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Washington (CFPB), su impacto promete mantenernos expectantes. Como toda buena trama, la tensión es palpable gracias a una cuenta atrás.

La fecha límite para el debate sobre la propuesta está marcada para el 8 de enero. En ese lapso de tiempo, será interesante ver el pulso que mantienen las grandes tecnológicas y los bancos, cotejando sus propios límites antes de que CFPB dé su próximo paso.

A partir de esa presionante fecha, la CFPB abrirá sus puertas para escuchar a todas las partes afectadas. En un tira y afloja de alegatos, cada fracción buscará defender sus intereses y reducir sus pérdidas. ¿Triunfará el enfoque de los republicanos, que consideran la propuesta un avance erróneo? ¿O, por el contrario, se impondrá la visión de los bancos, que ven con buenos ojos que las empresas tecnológicas se descuelguen de su sector?

• Si todo sigue el rumbo previsto, aunque inseguro, se espera que la CFPB selle la normativa hacia finales de primavera, justo a tiempo para las elecciones presidenciales. En caso afirmativo, sistemas de pago como Apple Pay y Google Pay tendrían que fortificarse ante una regulación más severa.

• No hay cuestión de que esta norma marcará un antes y un después en el terreno de los pagos móviles. La interrogante que flota es: ¿qué implicará para nosotros como consumidores? Existe el temor de que el aumento de supervisión sobre estas empresas eleve sus gastos y, eventualmente, recaiga en nuestros bolsillos. Sin embargo, otros vislumbran un panorama más equitativo, donde tecnológicas y bancos pugnen bajo el mismo reglamento.

• Como reza el refrán, «lo prometido es deuda«. Solo nos resta aguardar por la decisión final de la CFPB. Mientras tanto, disfrutemos de esta evolución desde nuestra butaca privada. No sé vosotros, pero mi bolsa de palomitas ya está en marcha.